Mis on sotsiaalkindlustus? Definitsioon ja näited

Sotsiaalkindlustus on protsess, mille käigus valitsusprogrammid tagavad, et inimrühmad on kaitstud rahaliste probleemide eest, mis tulenevad sellest, mida president Franklin D. Roosevelt mida nimetatakse elu „viskudeks”, nagu füüsiline puue, sissetulekute kaotus vanaduses, koondamine ja muud tagasilöögid. Sotsiaalkindlustusprogrammid aitavad inimestel rahuldada ka oma põhivajadusi ning omandada oskused ja teenused, mida nad vajavad tööturule sisenemiseks või naasta ja edu saavutamiseks.

Sotsiaalkindlustuse määratlus

Kõige sagedamini tunnustatud vormides on sotsiaalkindlustus valitsusprogrammide kogum, millesse töötajad ja sageli maksavad nende tööandjad spetsiaalseid makse, et toetada programme nende aastate jooksul, mil töötajad töötavad. Seejärel makstakse töötajatele pensioniikka jõudmisel, invaliidistumisel, koondamisel või muudel tingimustele vastavate elusündmuste kogemisel hüvitisi nende kogupanuste alusel. Sellised programmid pakuvad lühiajaliselt majanduslikku kindlust või pakuvad teenuseid ja eeliseid, et parandada majanduslikke võimalusi pikas perspektiivis.

Sotsiaalkindlustuse laiem määratlus hõlmab nii neid maksudega toetatavaid programme, nagu sotsiaalkindlustus, kui ka muid programme, sealhulgas tulumaksukrediit, mille eesmärk on pakkuda sissetulekutoetust, aidata inimestel kindlustada või endale lubada vajadusi, nagu toit, eluase ja tervishoiuteenuste osutamine ning soodustuste või teenuste pakkumine majanduslike võimaluste parandamiseks, nagu haridus ja tööalane koolitus ning laps hoolitseda.

See laiem määratlus hõlmab nii "universaalseid" kui ka "sihipäraseid" sotsiaalkindlustusprogramme. Universaalsed programmid on avatud muidu abikõlblikele üksikisikutele ja peredele, olenemata nende sissetulekust. Sihtprogrammidel, nagu täiendav toitumisabi programm (toidutalongid) ja madala sissetulekuga eluasemetoetus, on abikõlblikkuse ülempiirid. Muud suunatud programmid, nt Veterani eelised, on valitsuse töötajate pensionisüsteemid saadaval ainult teatud rühmadele. Praegu ei ole universaalseid programme, mis oleksid avatud kõigile inimestele olenemata vanusest, sissetulekust, kodakondsusest või muudest piirangutest.

Näited USA-s

Praktiliselt kõik Ameerika Ühendriikides saavad mingil eluhetkel otsest kasu ühest või mitmest sotsiaalkindlustusprogrammist. Lisaks otsesele kasule saavad kõik kaudselt kasu sotsiaalkindlustusest – kas siis kindlustundest, mis tuleneb teadmisest, et see on olemas, et aidata neid ootamatute või vältimatute raskuste korral või lihtsalt seetõttu, et süsteem aitab üldiselt toetada majandust.

Kõige tuntumad sotsiaalkindlustusprogrammid, mis Ameerika Ühendriikides praegu saadaval on, on Sotsiaalkindlustus, Täiendav turvatulu (SSI), Medicare, Medicaid, ja Töötuskindlustus.

Sotsiaalkindlustus

Loodud ajal Suur depressioon 1930. aastatel, et edendada rahva majanduslikku turvalisust, pakub sotsiaalkindlustus kvalifitseeritud isikud, kellel on tagatud sissetulekuallikas, kui nad lähevad pensionile või ei saa töötada a puue. Kuigi see on kõige tuntum pensionihüvitiste poolest, pakub sotsiaalkindlustus ka surnud töötajate seadusjärgsetele ülalpeetavatele (abikaasa, lapsed või vanemad) toitjakaotushüvitisi. Töötamise ajal maksavad nad sotsiaalmaksu. See maksuraha läheb sihtfondi, mis maksab programmi erinevaid soodustusi.

Sotsiaalkindlustuse pensionihüvitiste saamiseks peavad töötajad olema vähemalt 62-aastased ja tasunud makse süsteemi vähemalt 10 aastat. Töölised, kes oodake sotsiaalkindlustuse kogumist, kuni 70. eluaastani, saavad suuremat igakuist hüvitist. 2021. aastal oli sotsiaalkindlustuse keskmine pensionihüvitis 1543 dollarit kuus.

Täiendav turvatulu

Täiendava turvatulu (SSI) programm pakub igakuiseid makseid täiskasvanutele ja lastele, kes on juriidiliselt pimedad või puudega ning kellel on madal sissetulek ja ressursid. Kuigi programmi haldab sotsiaalkindlustusamet, rahastatakse SSI-d pigem üldistest maksutuludest, mitte töötajate makstavatest sotsiaalkindlustusmaksudest.

SSI hüvitiste saamiseks peab isik olema 65-aastane või vanem, pime või puudega, USA kodanik või seaduslik alaline elanikning neil on väga piiratud sissetulek ja rahalised vahendid.

2022. aastal oli standardne maksimaalne lubatud sissetulekupiir üksikisiku puhul kuni 841 dollarit kuus või paari puhul 1261 dollarit kuus. Need olid ka SSI saajate maksimaalsed igakuised hüvitised. Keskmine SSI makse oli 2021. aastal täiskasvanutele 586 dollarit ja lastele 695 dollarit kuus.

Medicare

Medicare on föderaalne tervisekindlustusprogramm, mis subsideerib tervishoiuteenuste kulusid kõikidele inimestele, kes on 65-aastased või vanemad, teatud nooremad puuetega inimesed või inimesed, kellel on lõppstaadiumis neeruhaigus või Lou Gehrigi tõbi (ALS).

Medicare on jagatud erinevateks "osadeks", mis hõlmavad mitmesuguseid tervishoiuga seotud olukordi, millest mõned maksavad kindlustatud isikule omamakse või omavastutuse vormis:

• Medicare A osa (haiglakindlustus) hõlmab statsionaarset haiglaravi, hooldust kvalifitseeritud õendusasutustes, haiglaravi ja mõningaid koduseid tervishoiuteenuseid.
• Medicare B osa (ravikindlustus) hõlmab teatud arstiteenuseid, ambulatoorset ravi, meditsiinitarbeid ja ennetusteenuseid.
• Medicare D osa (retseptiravimite kate) aitab katta retseptiravimite kulusid.

Kuigi enamik Medicare'i inimesi ei maksa A-osa kindlustuskatte eest igakuist lisatasu, maksavad kõik liikmed B-osa eest igakuist lisatasu. 2021. aastal oli B-osa standardpreemia 148,50 dollarit.

Üldiselt kvalifitseerub Medicare'i kindlustuskaitse iga isik, kes on USA-s seaduslikult elanud vähemalt viis aastat ja on 65-aastane või vanem. Igaüks, kes saab sotsiaalkindlustushüvitisi, registreeritakse automaatselt Medicare'i osadesse A ja B, kui nad saavad 65-aastaseks. D-osa katvus on vabatahtlik ja registreerumise peab tegema üksikisik.

Medicare Advantage'i plaanid on Medicare'i heakskiidetud tervishoiuplaanid, mis on saadaval erakindlustusseltsidelt, mis ühendavad A, B ja tavaliselt D osa. Need plaanid võivad pakkuda mõningaid lisahüvesid, mida traditsiooniline Medicare ei kata, näiteks nägemis-, kuulmis- ja hambaraviteenused.

Medicaid

Medicaid pakub tervisekaitset enam kui 72 miljonile ameeriklasele, sealhulgas abikõlblikele madala sissetulekuga täiskasvanutele, lastele, vanematele, rasedatele, eakatele täiskasvanutele ja puuetega inimestele. Kuigi Medicaidi haldavad üksikud osariigid, rahastavad osariigid ja föderaalvalitsus ühiselt. Medicaid on praegu Ameerika Ühendriikide suurim tervisekindlustuse allikas. Näiteks 2018. aastal maksis Medicaid enam kui 42% kõigist sündidest riigis.

Medicaidi soodustuste pakkumiseks oma kodanikele peavad osariigid föderaalseadusega hõlmama teatud inimeste rühmi. Selliste kohustuslike abikõlblikkuse rühmade näideteks on madala sissetulekuga pered, kvalifitseeritud rasedad naised ja lapsed ning täiendavat turvasissetulekut saavad isikud. Osariikidel on ka võimalus hõlmata teisi rühmi, nagu näiteks kodu- ja kogukonnapõhiseid teenuseid saavad inimesed ning asendushooldusel olevad lapsed, kes muidu ei ole abikõlblikud.

Kehtestati 2010. aastal Patsiendikaitse ja taskukohase ravi seadus lõi osariikidele võimaluse laiendada Medicaidi katvust peaaegu kõigile madala sissetulekuga alla 65-aastastele ameeriklastele.

Töötuskindlustus

Programmi kulud ja haldamine, mida jagavad föderaal- ja osariigi valitsused, on töötus Kindlustusprogramm (UI) pakub iganädalasi hüvitisi abikõlblikele töötajatele, kes jäävad töötuks ilma enda süül oma. Töötushüvitis annab töötutele töötajatele sissetulekuallika kuni nende töölevõtmiseni või teise töökoha leidmiseni. Töötushüvitise saamiseks peavad töötud töötajad vastama teatud kriteeriumidele, näiteks aktiivselt tööd otsima. Kuna kasutajaliidese programm rahastatakse täielikult kas föderaal- või osariigi maksudest, mida maksavad tööandjad, on see USA sotsiaalkindlustusprogrammide seas ainulaadne.

Stabiilse majanduse ajal pakub enamik osariike töötushüvitisi kuni 26 nädalaks või pooleks aastaks. Kõrge tööpuuduse ajal, näiteks COVID-19 pandeemia ajal, võidakse hüvitisi pikendada üle 26 nädala.

Sotsiaalkindlustus vs erakindlustus

Sotsiaalkindlustuse põhiidee seisneb selles, et see teeb hüvitised kättesaadavaks kõigile erinevate rühmade liikmetele – näiteks kõigile 65-aastastele ja vanematele inimestele. Seevastu erakindlustus maksab hüvitisi ainult neile isikutele, kes otsustavad selle osta.

Sotsiaalkindlustusprogrammid erinevad aga erakindlustusplaanidest mitmel muul viisil. Näiteks on üksikute osalejate sissemaksed sotsiaalkindlustusprogrammidesse kohustuslikud ja valitsus võtab need automaatselt maksuvormina. Erakindlustusega maksavad kindlustusvõtjad igakuiseid kindlustusmakseid hüvitiste tagamiseks ja võivad vabalt osta poliise, mis vastavad nende eelarvele ja kindlustuskaitse nõuetele.

Üldiselt on erakindlustusprogrammid kavandatud pakkuma laiemat kindlustuskaitset kui sotsiaalkindlustusprogrammid, kusjuures selle kaitse tase põhineb tehtud sissemakse suurusel. Näiteks jõukas inimene, kellel on kallim kõikehõlmav poliis, oleks kõigi juhtumite eest kaitstud, samas kui keegi põhipoliitika puhul võidakse teatud juhtudel, näiteks enda põhjustatud meditsiiniliste probleemide ravist, keelduda hooletus.

Erakindlustusprogrammides põhineb hüvitiste maksmise õigus kindlustusvõtja ja kindlustusandja vahel sõlmitud siduval lepingul. Kindlustusseltsil ei ole õigust kindlustuskaitset muuta ega lõpetada enne lepinguperioodi lõppu, välja arvatud juhtudel, nagu kindlustusmaksete tasumata jätmine. Sotsiaalkindlustusprogrammides põhinevad aga õigused hüvitistele pigem valitsuse kehtestatud seadustel kui vastastikku jõustatavatel eralepingutel. Sellest tulenevalt saab sotsiaalkindlustusprogrammide sätteid seaduse muutmisel alati muuta. Näiteks 1954. aastal muutis USA Kongress sotsiaalkindlustusseadust, et laiendada pensionihüvitisi ka füüsilisest isikust ettevõtjatele. Täna on Kongress hädas seadusandlusega, et toetada sotsiaalkindlustusfondi, mis juhul 2033. aastaks ammendunud, nagu praegu prognoositakse, vähendaks oluliselt kõigi pensionäride ja puuetega inimeste hüvitisi kasusaajad.

Põhjendus ja kriitika

Alates esmakordsest ilmumisest Saksamaal 1880. aastatel ja USA-s 1935. aastal sotsiaalkaitseseaduse vastuvõtmisega. Turvaseadus, sotsiaalkindlustusprogramme on õigustanud ja kritiseerinud sotsioloogid, poliitikud ja maksumaksjad.

Põhjendused

Enamik sotsiaalkindlustusprogramme on õigustatud nende panusega „ühiskondliku lepingu” täitmisse – 16. sajand Hobbesian filosoofia, mille kohaselt peavad ühiskonna liikmed vastastikuse sotsiaalse kasu tagamiseks koostööd tegema. Sotsiaalkindlustust peetakse sotsiaalselt vastutustundlikuks, kuna see tugineb empaatiline inimlik soov aidata inimestel toime tulla raskustega, mis ei ole nende süü ega nende kontrolli all.

Näiteks sotsiaalkindlustust vaadeldakse kui kokkulepet põlvkondade vahel ning tervete ja haigete vahel. Teades, et ka nemad võivad lõpuks vajada selle hüvesid, maksavad töötavad inimesed praegu makse, et aidata tervishoiuteenustega toime tulla ja nende elamiskulud, kes on haiguse tõttu ajutiselt töövõimetud või kes on edenemise tõttu töö lõpetanud vanus.

Sotsiaalkindlustus põhineb lisaks kaasaegsel eeldusel, et kuna konkurentsivõimelises majanduses on rikkus, ressursid või hüved harva õiglaselt jaotatud, peavad olema sätted tagamaks, et turul osalejad ei satuks "kõik või mitte midagi" olukord. Osalejad terve kapitalist majandusel peab olema vabadus võtta riske ja osaleda majandustegevuses, kartmata, et nad võivad puude või vanaduse tõttu sattuda vaesusesse. Sel viisil aitavad sotsiaalkindlustus ja sarnased sotsiaalkindlustusprogrammid kaitsta majandust, pakkudes samal ajalsotsiaalne kord.”

Sotsiaalkindlustusprogrammide rahastamiseks vajalikud lisatasud pärinevad töötajate makstud maksudest, kes kaetakse lõpuks programmi hüvitistest. Sellest tulenev vastutustunne muudab programmi ausaks ja selle kasusaajad väärivad selle eeliseid.

Kriitika

Ameerika Ühendriigid on ainuke riik, mis ei rahasta oma sotsiaalkindlustusprogramme pidevalt täielikult, arvestamata oma tulevasi kohustusi. Selle asemel on USA suurimad sotsiaalkindlustusprogrammid Social Security ja Medicare üles ehitatud nii, et kogutakse rohkem makse, kui nad hüvitistena välja maksavad. Erinevus säilib sihtfondides, mille eesmärk on tagada programmide hüvitiste maksmise võime kuni 70 aastat tulevikus.

Oodatava eluea pikenemine mõjutab negatiivselt sotsiaalkindlustuse võimet maksta pikaajalisi tulevasi hüvitisi. Näiteks 1940. aastal jõudis ainult 9 miljonit ameeriklast 65-aastaseks, seejärel täispensioniikka. Võrdluseks, 2000. aastal tegi seda ligi 35 miljonit. Kuna rohkem inimesi elab täispensioniikka jõudmiseni (praegu 67 aastat), on sotsiaalkindlustusfondi võime maksta hüvitisi täis. Alternatiivideks on palgamaksumäära tõstmine või pensioniea tõstmine. Kuigi sotsiaalkindlustus säilitab märkimisväärse ülejäägi – 2020. aastal 2,91 triljonit dollarit –, on poliitiline retoorika sageli väidab, et programm on "pankrotimas" või et Kongress kulutab liiga sageli raha ülejääki teistele asju.

2019. aastal kulutas föderaalvalitsus 2,7 triljonit dollarit ehk umbes 13% USA kuludest. sisemajanduse kogutoodang, sotsiaalkindlustusprogrammide kohta. Ainuüksi sotsiaalkindlustus moodustas 1,0 triljonit dollarit kogukuludest ehk 23% kogu föderaaleelarvest. Tervisekindlustusprogrammide kombineeritud kulutused ulatusid 1,1 triljoni dollarini ehk 26% föderaaleelarvest.

Sotsiaalkindlustusprogramme vaevavad sageli kulud, mis tulenevad hüvitiste või nõuete pettusest või muul viisil ebaõigest maksmisest. On hinnatud, et ainuüksi sotsiaalkindlustuspettused maksavad igal aastal maksumaksjatele miljoneid ja võib-olla miljardeid dollareid. Pettuslikud sotsiaalkindlustustegevused hõlmavad pensioni- või invaliidsushüvitiste kogumist isikute poolt, kes ei ole kvalifitseeritud neid saama. 2019. eelarveaastal tegi sotsiaalkindlustusamet hinnanguliselt umbes 7,9 miljardi dollari väärtuses ebaõigeid makseid, mis hõlmavad kõike alates süütutest vigadest kuni tahtlike pettusteni.

Teine sotsiaalkindlustuse kriitika on selle niinimetatud "moraalne oht". Inimesed, kes on kindlad teadmises, et nad on kindlustatud peaaegu kõigi tulevaste sündmuste vastu, mis võivad muutuda potentsiaalselt ohtlikuks toimingud. Kuna valitsus kindlustab praktiliselt kõigile, ei saa ta kindlustatuid jälgida ja on sunnitud tasuma nende ebamoraalsete tegude kulud.

Töötushüvitiste puhul eeldab moraalne risk, et üksikisikud peavad olema töötuskindlustuse vastu ainult osaliselt. Seda seetõttu, et ajalugu on näidanud, et kui töötutele makstakse täielikku hüvitist, puudub neil igasugune motivatsioon tööd otsida. Selle asemel peavad töötajatele töötuse ajal makstavad hüvitised moodustama vaid murdosa nende eelmisest palgast ja neid tuleb maksta ainult siis, kui nad aktiivselt tööd otsivad.

Kuigi sellistel programmidel nagu töötuskindlustus ja töötajate hüvitised on ilmsed sotsiaalsed ja majanduslikud hüvitised, mõjutavad need negatiivselt ka tööjõu pakkumist, julgustades töötajaid jääma tööta senikaua võimalik. Et vältida petturlike hüvitiste taotluste kahjustamist, koormavad programme kulukad ülesanded kindlaks teha, kas töötajad jäid töötuks vältimatute asjaolude tõttu või omal valikul ja oma nõutava käimasoleva töö kehtivuse jälgimise tõttu otsing.

Sotsiaalkindlustuse "õiguste" vaidlus

Viimastel aastatel on kaebus: "Kui valitsus nimetab sotsiaalkindlustust õiguseks, on nördimus! See on teenitud kasu!” on levinud sotsiaalmeedias ja meilis. See on muidugi vähem nördimus kui arusaamatus. Kuigi selle hüvitised on tõepoolest teenitud, on sotsiaalkindlustus õiguste programm. Valitsuse keeles on „õigus” igat tüüpi programm, mille saajad saavad automaatselt saavad hüvitisi, millele nad kehtivate õigusaktide, antud juhul sotsiaalkindlustuse, alusel sobivad seadus. See erineb oluliselt selle termini kasutamisest negatiivses tähenduses, nagu siis, kui seda kasutatakse inimeste kirjeldamiseks, kes peavad end „õigustatud” privileegidele, mida teised ei vääri.

Sotsiaalkindlustus on toetusprogramm, sest kõigil, kes vastavad abikõlblikkuse kriteeriumidele (praegu 40 kombineeritud "veerandit" abikõlblikust sissetulekust), on õigus hüvitisele. Keegi ei pea sõltuma Kongressist asjakohased kulutused aastal föderaaleelarve igal aastal, et saada oma sotsiaalkindlustushüvitiste tšekke.

Võrdluseks, HUD Housing Choice vautšerite programm on näide programmist, mis ei ole õigus. Voucherid aitavad väga madala sissetulekuga peredel, vanuritel ja puuetega inimestel endale korralikku ja turvalist eluaset pakkuda. Erinevalt toetusprogrammidest eraldab Kongress teatud rahasumma eluaseme vautšerite jaoks, olenemata sellest, kas see on piisav, et anda hüvitisi kõigile, kes vastavad abikõlblikkuse kriteeriumidele. Hüvitist taotlevad isikud pannakse ootenimekirjadesse, kuna hüvitisi taotlevate inimeste arv ületab olemasolevaid rahalisi vahendeid tunduvalt.

Allikad

• Nicker, Brieanna. "USA sotsiaalkindlustussüsteem:" Brookings, 23. juuni 2021, https://www.brookings.edu/research/the-social-insurance-system-in-the-u-s-policies-to-protect-workers-and-families/.
• Morduch, Jonathan (2017-04-25), "Majandus ja raha sotsiaalne tähendus." Money Talks, Princeton University Press, 25. aprill 2017, ISBN 978-0-691-16868-5.
• "Poliitika põhitõed: kümme olulisemat fakti sotsiaalkindlustuse kohta." Eelarve ja poliitika prioriteetide keskus, 13. august 2020, https://www.cbpp.org/research/social-security/top-ten-facts-about-social-security.
• Marmor, Theodore R. "Sotsiaalkindlustuse mõistmine: õiglus, taskukohasus ning sotsiaalkindlustuse ja meditsiini" moderniseerimine." Tervishoiuküsimused, jaanuar 2006, ISSN 0278-2715.
• Hoffman, Beatrix. "Haiguse palgad: ravikindlustuse poliitika progressiivses Ameerikas." University of North Carolina Press, 22. jaanuar 2001, ISBN-10: 0807849022.
• Kramer, Orin. "Töötajate hüvitis: sotsiaalse kokkuleppe tugevdamine." UPA, 1. august 1991, ISBN-10: 0932387268.