Kui vaatate seda artiklit ümbritsevaid automatiseeritud reklaame, pidage meeles, et Ameerika Tarbijate Föderatsioon (CFA) on juba pikka aega soovitanud tarbijatel olla äärmiselt ettevaatlik Interneti-palgapäevalaenude veebisaitide kasutamisel, kus järgmise palgapäevaks makstavad laenud võivad maksta kuni 30 dollarit laenatud 100 dollari kohta ja laenuvõtjate aastane intressimäär (APR) on tavaliselt 650%.
CFA uuringu järgi, mis hõlmas sada Interneti-palgapäevalaenu saiti, on väikelaenud seotud elektroonilise juurdepääsuga tarbijatele kontode kontrollimine kujutab endast suurt riski tarbijatele, kes laenavad raha isikliku finantsteabe edastamise kaudu internet.
Teie pangakonto automaatne koondamine
"Interneti-palgapäevalaenud maksavad kuni 30 dollarit laenatud 100 dollari kohta ja need tuleb tagasi maksta või refinantseerida laenuvõtja järgmisel palgapäeval," ütles CFA tarbijakaitse direktor Jean Ann Fox. "Kui palgapäev on kahe nädala jooksul, maksab 500-dollarine laen 150 dollarit ja 650-dollarine laen võetakse laenuvõtja arvelduskontolt elektrooniliselt välja."
Paljud küsitletud laenuandjad pikendavad laene automaatselt, võttes igal palgapäeval tarbija arvelduskontolt elektrooniliselt välja raha. Kui tarbijatel ei ole piisavalt raha hoiustamiskulude katmiseks, nõuavad nii palgapäeva laenuandja kui ka pank ebapiisavaid vahendustasusid.
Kuhu palgapäevalaenud varitsevad
Interneti-põhiseid palgapäevalaene turustatakse e-posti, veebipõhise otsingu, tasuliste reklaamide ja viidete kaudu. Tavaliselt täidab tarbija veebipõhise taotlusvormi või faksib täidetud avalduse, mis nõuab isiklikku teavet, pangakonto numbreid, Sotsiaalkindlustuse numbrid ja tööandja teave. Laenusaajad tšeki, hiljutise pangaväljavõtte ja allkirjastatud paberimajanduse koopiad faksist. Laen deponeeritakse otse tarbija arvelduskontole ja laenumakse võetakse või laenumakse võetakse elektrooniliselt välja laenusaaja järgmisel palgapäeval.
Kõrge hind, kõrge risk
"Interneti-palgapäevalaenud on raskustes olevatele tarbijatele ohtlikud," ütles pr Fox. "Nad ühendavad kontrollipõhiste palgapäevalaenude kõrged kulud ja sissenõudmisriskid turvariskidega, mis tulenevad pangakontode numbrite ja sotsiaalkindlustuse numbrite saatmisest veebisidete kaudu tundmatutele laenuandjatele."
CFA küsitlus 100 Interneti-palgapäevalaenu saidi kohta näitas, et laene oli 200 kuni 2500 dollarit, kõige sagedamini pakutakse 500 dollarit. Finantskulud ulatusid 10 dollarist 100 dollari kohta kuni 30 dollarini laenatud 100 dollari kohta. Kõige tavalisem intressimäär oli 25 dollarit 100 dollari kohta ehk 650% aastane intressimäär (APR), kui laen makstakse tagasi kahe nädala jooksul. Tavaliselt makstakse laenud laenusaaja järgmisel palgapäeval, mis võib olla lühem tähtaeg.
Ainult 38 saiti avalikustas laenude aastased intressimäärad enne seda, kui kliendid olid taotlusprotsessi lõpetanud, samal ajal kui 57 saiti teatasid finantseerimistasudest. Kõige sagedamini postitatud krediidi kulukuse määr oli 652%, millele järgnes 780%.
Ehkki laenud maksavad laenusaaja järgmisel palgapäeval, pikendavad paljud küsitletud saidid laenu automaatselt, finantseerimistasu väljavõtmine laenuvõtja pangakontolt ja laenu pikendamine muuks tasumiseks tsükkel. Kuuskümmend viis uuritud saiti lubab laenude pikendamist ilma põhisumma vähendamiseta. Mõne laenuandja juures peavad tarbijad võtma laenu tagasimaksmiseks täiendavaid samme. Pärast mitu pikendamist nõuavad mõned laenuandjad laenuvõtjatelt, et nad vähendaksid laenu põhiosa iga pikendamise korral.
Interneti-palgapäevalaenu pakkujate lepingud sisaldavad erinevaid ühepoolseid tingimusi, näiteks kohustuslik vahekohus klauslid, kokkulepped mitte osaleda ühishagi kohtumenetlustes ja kokkulepped mitte esitada avaldust pankrot. Mõned laenuandjad nõuavad taotlejatelt nõusolekut hoida oma pangakontod avatuna kuni laenude tagasimaksmiseni. Teised paluvad palga määramist vabatahtlikult, isegi riikides, kus palga määramine pole seaduslik.
CFA soovitab tarbijatel mitte laenata raha tagatisena tagantjärele paberitšeki andmise või pangakontole elektroonilise juurdepääsu andmise alusel. Palgapäevalaenud on liiga kallid ja neid on järgmisel palgapäeval liiga raske tagasi maksta. CFA soovitab tarbijatel mitte kunagi pangakonto numbreid edastada, Sotsiaalkindlustus numbrid või muu isiklik finantsteave Interneti või faksi teel tundmatutele ettevõtetele. Tarbijad peaksid ostma madalama hinnaga krediiti, võrreldes nii dollari finantseerimistasu kui ka krediidi kulukuse aastamäära, et saada madalaima hinnaga krediiti. Finantsprobleemide lahendamiseks soovitab CFA tarbijatel pöörduda krediidinõustamise või õigusabi poole.